พิมพ์

กรุณา เข้าสู่ระบบ หรือ สมัครสมาชิก.
1 ชั่วโมง 1 วัน 1 สัปดาห์ 1 เดือน ตลอดกาล
เข้าสู่ระบบด้วยชื่อผู้ใช้ รหัสผ่าน และระยะเวลาในเซสชั่น

[easycashflows]

ผู้เริ่มต้นทำธุรกิจมักเจอสถานการณ์คล้ายกัน คือ “งานมาเร็วกว่าทุน” ต้องเติมสต็อกก่อนรับยอด ต้องจ่ายค่าแรงก่อนถึงรอบลูกค้าชำระ หรือมีโอกาสปิดดีล แต่เงินสดยังไม่ทันรอบ ในจังหวะนี้หลายคนจะเริ่มค้นคำว่า แหล่งเงินทุน หรืออยากได้ เงินกู้ด่วน เพื่อประคองกิจการให้เดินต่อได้ทันเวลา

อย่างไรก็ตาม “กู้ให้ไว” ไม่ได้แปลว่า “กู้ให้เหมาะ” โดยเฉพาะเมื่อคุณกำลังพิจารณา สินเชื่อ sme หรือแม้แต่ สินเชื่อsmeไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน ที่ข้อดีคือคล่องตัว แต่ถ้าเลือกประเภทวงเงินผิดกับลักษณะงาน คุณจะเจอดอกเบี้ยสะสมและค่างวดที่บีบกระแสเงินสดจนธุรกิจตึงมือได้

ในบทความหลักของ easycashflows มีแนวคิดสำคัญที่ช่วยผู้เริ่มต้นเลือกได้เร็วขึ้น คือให้แยกก่อนว่า “ต้องการผ่อนรายงวดแบบค่างวดชัดเจน” หรือ “ต้องการวงเงินหมุนเวียนที่ยืดหยุ่นตามรอบรับ–จ่าย” รวมถึงหลักฐานพื้นฐานที่ควรเตรียม เช่นสเตทเมนต์ 6–12 เดือน เอกสารภาษี และเอกสารจดทะเบียน เพื่อให้การยื่นผ่านง่ายขึ้น

ต่อไปนี้คือ “ตัวเลือกแหล่งเงินทุน
ที่เหมาะกับผู้เริ่มต้น” ที่ควรรู้จัก โดยอธิบายแบบใช้งานจริง พร้อมมุมมองเชิงวิเคราะห์ว่าควรเลือกเมื่อไร

1) วงเงินหมุนเวียน/OD (Revolving) — เหมาะกับธุรกิจที่ “รับ–จ่ายถี่” และต้องการความยืดหยุ่น

ถ้าธุรกิจของคุณมีรอบเงินสั้น เช่น ขายทุกวัน จ่ายซัพพลายเออร์เป็นรอบ ๆ หรือมีฤดูกาลยอดขึ้น–ลงชัด วงเงินหมุนเวียน (เช่น OD/วงเงินเบิกเกินบัญชี หรือ revolving credit) มักเหมาะกับผู้เริ่มต้น เพราะ “เบิกใช้เท่าที่จำเป็น” และเมื่อเงินเข้าก็โปะคืนได้ทันที ทำให้ต้นทุนดอกเบี้ยสอดคล้องกับการใช้เงินจริง

ข้อควรรู้สำหรับมือใหม่

จุดแข็งคือ “ยืดหยุ่น” และในหลายกรณี “เสียดอกเฉพาะส่วนที่ใช้จริง” ไม่ใช่ทั้งวงเงิน

จุดเสี่ยงคือ OD ทำให้ “เบิกเพลิน” ได้ง่าย ถ้าคุมวินัยไม่อยู่จะเสียดอกต่อเนื่อง และกลายเป็นดึงสภาพคล่องระยะยาวแทนที่จะช่วยระยะสั้น

เหมาะเมื่อคุณมีหลักฐานรายรับที่เริ่มสม่ำเสมอแล้ว (สเตทเมนต์เดินบัญชีชัด) เพราะผู้ให้กู้มักผูกวงเงินกับกระแสเงินสดและพฤติกรรมบัญชี

มุมมองเชิงวิเคราะห์: สำหรับผู้เริ่มต้น OD คือ “เครื่องมือบริหารจังหวะเงินสด” ไม่ใช่เงินลงทุนระยะยาว ถ้าคุณใช้ OD ไปซื้อสินทรัพย์ที่คืนทุนยาว (เช่น เครื่องจักร/ตกแต่งร้านก้อนใหญ่) คุณจะลากหนี้หมุนเวียนให้กลายเป็นภาระยืดเยื้อโดยไม่รู้ตัว

2) สินเชื่อผ่อนรายงวดระยะสั้น (Short-term Term Loan) — เหมาะกับงานที่ “รู้ยอดใช้–รู้เวลาคืน” ชัดเจน

ถ้าคุณต้องใช้เงินเป็นก้อนเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ เช่น เติมสต็อกเพื่อรอบเทศกาล ซื้อวัตถุดิบล็อตใหญ่ตามออเดอร์ หรือปิดยอดซัพพลายเออร์ แล้วคุณสามารถประมาณการยอดขายและกำหนด “ค่างวดที่รับไหว” ได้ สินเชื่อผ่อนรายงวดระยะสั้นมักตอบโจทย์กว่า เพราะทำให้คุณวางแผนกระแสเงินสดได้ง่าย

ในบทความหลักมีประเด็นสำคัญว่า หากต้องการ “ค่างวดชัดเจน” ให้เลือกแบบผ่อนรายงวด แต่ถ้ารับ–จ่ายสั้นถี่ค่อยใช้วงเงินหมุนเวียน

มุมมองเชิงวิเคราะห์: มือใหม่จำนวนมากอยากได้วงเงินใหญ่ที่สุด แต่สิ่งที่ผู้ให้กู้ดูจริงคือ “คุณรับค่างวดไหวไหม” ดังนั้นการเริ่มด้วยวงเงิน/ระยะเวลาที่พอดีกับรอบเงินสด จะช่วยสร้างประวัติการชำระและทำให้ขอเพิ่มวงเงินในรอบถัดไปง่ายกว่า

3) สินเชื่อธุรกิจแบบไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน — เหมาะกับผู้เริ่มต้นที่ต้องการ “ความเร็วและความคล่องตัว” แต่ต้องคุมต้นทุนจริงให้ได้

สำหรับผู้เริ่มต้นที่ยังไม่มีทรัพย์สินค้ำ หรือไม่อยากนำบ้าน/ที่ดินของครอบครัวไปผูกภาระ ทางเลือกอย่าง สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน มักเป็นตัวเริ่มต้นที่เข้าถึงได้ เพราะขั้นตอนประเมินหลักทรัพย์น้อยลง และตอบโจทย์งานที่ “ต้องใช้เงินทันที” เช่นเติมสต็อก จ่ายค่าแรง หรือปิดยอดเร่งด่วน

ข้อดีที่ผู้เริ่มต้นมักชอบ

โอกาสอนุมัติไวกว่าแบบมีหลักทรัพย์ และไม่ต้องผ่านการประเมินมูลค่าทรัพย์

ยืดหยุ่นในการเลือกฟอร์ม เช่นก้อนสั้น วงเงินหมุนเวียน หรือแบบผ่อนคงที่

ข้อควรระวัง (สำคัญมากสำหรับคำว่า “เงินกู้ด่วน”)

ดอกเบี้ยรวมและต้นทุนจริงต่อปีอาจสูงกว่าแบบมีหลักทรัพย์ โดยเฉพาะถ้าถือยอดค้างนาน

อาจมีค่าธรรมเนียม/ค่าอากรแสตมป์/ค่าปรับต่าง ๆ ต้องคิดรวมเป็น “ต้นทุนรวม” ไม่ใช่ดูแค่ดอกเบี้ยหน้าสัญญา

มุมมองเชิงวิเคราะห์: ถ้าคุณจำเป็นต้องหา เงินกู้ด่วน เพื่อธุรกิจ ให้ใช้ “ความเร็ว” เป็นเงื่อนไขรอง แต่ให้ “ความเหมาะกับจังหวะเงินสด” เป็นเงื่อนไขหลัก เพราะกู้เร็วแต่ผ่อนไม่ไหว เท่ากับเพิ่มความเสี่ยงให้ธุรกิจและเครดิตของคุณเอง

4) สินเชื่อที่มี “ค้ำประกันภาครัฐ/บสย.” — เหมาะกับผู้เริ่มต้นที่อยากเพิ่มโอกาสผ่าน แม้ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำ

ผู้เริ่มต้นมักติดข้อจำกัดด้านหลักทรัพย์และโปรไฟล์เครดิต ดังนั้น “การมีค้ำประกัน” ช่วยลดความเสี่ยงของผู้ให้กู้และเพิ่มโอกาสอนุมัติในระบบได้จริง ในบทความหลักเองก็ระบุว่าแม้จะไม่ใช้ทรัพย์ค้ำ แต่บางกรณีอาจต้องมีผู้ค้ำหรือใช้ค้ำประกัน บสย. และต้องนำค่าธรรมเนียมค้ำไปคิดรวมเป็นต้นทุนด้วย

ในช่วงปลายปี 2568–ต้นปี 2569 มีมาตรการเด่นที่ควรรู้จัก เช่น “บสย. Quick Big Win” วงเงินค้ำประกัน 50,000 ล้านบาท ซึ่งอ้างอิงจากมติ ครม. 2 ธันวาคม 2568 และมีการออกแบบโครงการย่อยตามประเภท SME เพื่อเติมสภาพคล่องอย่างเร่งด่วน รวมถึงข่าวความคืบหน้าในช่วง 1 เดือนแรกของโครงการที่มีรายละเอียดด้านสิทธิประโยชน์/โครงสร้างค่าธรรมเนียมค้ำประกัน

มุมมองเชิงวิเคราะห์: ถ้าคุณยังใหม่และงบ/ภาษียังไม่สวยมาก “ค้ำประกัน” คือทางลัดเชิงโครงสร้างที่ทำให้ธนาคารกล้าปล่อยมากขึ้น แต่คุณต้องคิดต้นทุนค้ำเป็นส่วนหนึ่งของต้นทุนสินเชื่อ ไม่ใช่มองว่าเป็นของฟรีทั้งหมด

5) สินเชื่อภายใต้โครงการสนับสนุน (เช่น SMEs Credit Boost) — เหมาะกับผู้เริ่มต้นที่อยู่ใน “กลุ่มเป้าหมาย” และมีแผนใช้เงินที่ชัด

ธนาคารแห่งประเทศไทยมีการสื่อสารรายละเอียด โครงการ SMEs Credit Boost ว่าออกแบบเพื่อสนับสนุน “สินเชื่อใหม่” ให้ไปยัง SME กลุ่มเป้าหมาย/มีศักยภาพ ภายใต้แนวคิด “ตรงจุด มี impact กระจาย คล่องตัว” พร้อมโครงสร้างแรงจูงใจ เช่นการชดเชยตามสัดส่วนของยอดสินเชื่อปล่อยใหม่ในช่วงเวลาที่กำหนด และระยะเวลาค้ำประกันสูงสุดตามกรอบโครงการ อีกแหล่งอธิบายเพิ่มเติมระบุเพดานวงเงินสินเชื่อสูงสุดต่อรายสำหรับ SMEs และเหตุผลเชิงกลไกว่าโครงการช่วยให้ธนาคารกล้าปล่อยมากขึ้นอย่างไร

เหมาะกับใคร (ในมุมผู้เริ่มต้น)

ธุรกิจที่เริ่มมีรายได้/มีคำสั่งซื้อ/มีแผนใช้เงินชัดเจน และเข้าข่ายกลุ่มเป้าหมายตามเงื่อนไขโครงการ

เจ้าของกิจการที่ต้องการเข้าถึงแหล่งเงินทุนในระบบ ด้วยต้นทุนและเงื่อนไขที่ “เป็นโครงสร้างสนับสนุน” มากกว่าการกู้แบบเร่งด่วนโดยไม่คุมต้นทุน

สรุปเชิงเลือกให้ไว: มือใหม่ควรเริ่มจาก “ประเภทวงเงิน” ไม่ใช่เริ่มจาก “อยากได้วงเงินเท่าไร”

เพื่อให้เลือกตัวเลือกสินเชื่อได้ตรงจังหวะ ขอให้คุณยึดหลักสั้น ๆ นี้

ถ้ารับ–จ่ายถี่ ยอดขึ้นลงเป็นรอบ → เริ่มจาก วงเงินหมุนเวียน/OD แล้วคุมวินัยการใช้

ถ้ารู้ยอดใช้และรู้เวลาคืนชัด → เลือก ผ่อนรายงวดระยะสั้น เพื่อค่างวดนิ่งและวางแผนง่าย

ถ้าไม่มีทรัพย์ค้ำและต้องการความคล่อง → ใช้ สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน แต่ต้องคุมต้นทุนรวม (ดอก+ค่าธรรมเนียม)

ถ้าโปรไฟล์ยังใหม่และอยากเพิ่มโอกาสผ่าน → พิจารณา ค้ำประกัน บสย. หรือโครงการรัฐที่เข้าเงื่อนไข

ถ้าคุณอยู่ในกลุ่มเป้าหมายและมีแผนชัด → ศึกษา SMEs Credit Boost เป็นหนึ่งในทางเลือกของแหล่งเงินทุนในระบบ

ทั้งนี้ สภาพเศรษฐกิจและคุณภาพสินเชื่อภาพรวมยังเป็นบริบทสำคัญ เพราะ ธปท. ระบุว่าสินเชื่อรวมยังหดตัวและ SMEs ถูกกดดันด้านสภาพคล่องจากทั้งการเข้าถึงสินเชื่อและปัจจัยแวดล้อมบางด้าน ยิ่งทำให้ “การเลือกประเภทสินเชื่อให้เหมาะ” และ “เตรียมหลักฐานให้ครบ” กลายเป็นเรื่องจำเป็น ไม่ใช่ทางเลือก