รู้หรือไม่ว่าในประเทศไทย ธุรกิจ SME คิดเป็น 99.5% ของจำนวนธุรกิจทั้งหมด และสร้างงานให้กับคนกว่า 70% ของแรงงานในประเทศ แต่มีเพียงราว 40% เท่านั้นที่สามารถเข้าถึงสินเชื่อจากสถาบันการเงิน (ข้อมูลจาก สสว. ปี 2568)
ยิ่งถ้าเป็น
สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน หรือ
สินเชื่อsme โอกาสอนุมัติอาจยากขึ้นอีก เพราะธนาคารและผู้ให้กู้ต้องอาศัยการประเมินปัจจัยอื่น ๆ ที่ไม่ใช่แค่การมีบ้านหรือที่ดินมาค้ำ ดังนั้นการหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดบางอย่างก่อนยื่นกู้จึงเป็น “กุญแจ” สำคัญที่จะทำให้ไฟเขียวจากฝ่ายสินเชื่อสว่างวาบ
จากประสบการณ์ผมที่ปรึกษาสินเชื่อ ขอสรุป 4 ข้อผิดพลาดที่ SME มักทำพลาด และวิธีเลี่ยงให้ได้โอกาสอนุมัติสูงสุดในปีนี้
1. เปลี่ยนโครงสร้างองค์กรหรือผู้บริหารก่อนยื่นกู้
ฟังดูเหมือนไม่เกี่ยว แต่จริง ๆ มีผลเยอะมากครับ ธนาคารแห่งประเทศไทยเคยระบุว่าธุรกิจที่เปลี่ยนผู้บริหารหรือกรรมการผู้มีอำนาจลงนามในช่วง 6 เดือนก่อนยื่นกู้ มีโอกาสถูกปฏิเสธสูงขึ้นถึง 35% เพราะธนาคารมองว่า
เสถียรภาพของธุรกิจอาจสั่นคลอน
ไม่มีประวัติการบริหารที่ต่อเนื่อง
อาจมีปัญหาภายในที่ยังไม่ถูกแก้
คำแนะนำ: ถ้าจำเป็นต้องเปลี่ยน ควรวางแผนให้เสร็จเรียบร้อยอย่างน้อย 6–12 เดือนก่อนยื่นกู้ และสร้างผลงานภายใต้โครงสร้างใหม่ให้ธนาคารเห็น เช่น กำไรที่เติบโต หรือสัญญาลูกค้าใหม่ ๆ
2. ไม่มีแผนใช้เงินกู้ที่สร้างกำไรเพิ่ม
นี่คือข้อผิดพลาดสุดคลาสสิก หลายคนยื่นขอ สินเชื่อ SME วงเงินสูง โดยยังไม่รู้ด้วยซ้ำว่าจะเอาเงินไปทำอะไรให้คุ้มค่าดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย ผลคือแม้จะได้วงเงิน แต่กลายเป็นภาระที่บั่นทอนธุรกิจแทนที่จะช่วย
สิ่งที่สถาบันการเงินอยากเห็นคือ
แผนธุรกิจที่ระบุชัดเจนว่าจะเอาเงินไปทำอะไร
การวิเคราะห์ตลาดและคู่แข่ง
ประมาณการรายได้และกำไรหลังใช้เงินกู้
ระยะเวลาคืนทุน (Payback Period) ที่สมเหตุสมผล
การคำนวณ ROI (Return on Investment) ชัดเจน
คำแนะนำ: ทำให้ชัดว่าเงินกู้จะกลายเป็นรายได้เพิ่มอย่างไร และมีกระแสเงินสดพอชำระคืนได้โดยไม่กระทบการดำเนินงานประจำวัน
3. ไม่แยกบัญชีธุรกิจกับบัญชีส่วนตัว
ข้อมูลจากกรมพัฒนาธุรกิจการค้าพบว่า กว่า 75% ของ SME ไทยยังใช้บัญชีเดียวกันทั้งธุรกิจกับส่วนตัว ซึ่งอาจจะสะดวก แต่สำหรับธนาคาร นี่คือสัญญาณเตือนว่าการจัดการการเงินอาจไม่เป็นระบบ
ผลเสียคือ
ธนาคารไม่เห็นภาพชัดว่าธุรกิจมีรายรับ-รายจ่ายจริงเท่าไหร่
อัตราส่วนทางการเงินอาจเพี้ยน เช่น หนี้สินต่อทุนหรือกำไรสุทธิ
กระทบต่อความน่าเชื่อถือเวลาเจ้าหน้าที่สินเชื่อทำ Credit Assessment
คำแนะนำ: เปิดบัญชีธุรกิจแยกออกจากบัญชีส่วนตัว และใช้เพื่อการดำเนินธุรกิจเท่านั้น เพื่อให้ข้อมูลทางการเงินชัดเจนและตรวจสอบได้ง่าย
4. ไม่วิเคราะห์ความเสี่ยงของโปรเจกต์ก่อนลงทุน
จากรายงานของศูนย์วิจัยกสิกรไทย ปี 2568 พบว่า 42% ของ SME ที่ปิดกิจการเกิดจากการลงทุนในโครงการที่มีความเสี่ยงสูง แต่ไม่ได้วิเคราะห์ผลกระทบให้รอบด้าน
ความเสี่ยงที่ควรพิจารณา เช่น
ความเสี่ยงด้านตลาดและคู่แข่ง
ความเสี่ยงด้านเทคโนโลยีและการเปลี่ยนแปลงนวัตกรรม
ความเสี่ยงด้านกฎระเบียบและนโยบายรัฐ
ความเสี่ยงด้านการเงินและอัตราแลกเปลี่ยน
ความเสี่ยงด้านซัพพลายเชนและการดำเนินงาน
ทำไมต้องใส่ใจเรื่องเหล่านี้ในปี 2568
ปีนี้ตลาดสินเชื่อ SME มีการแข่งขันสูง เพราะหลายธนาคารออกผลิตภัณฑ์
สินเชื่อ sme ไม่มีหลักทรัพย์ 2568พร้อมโปรโมชั่นดอกเบี้ยพิเศษ บางแห่งให้วงเงินสูงถึง 50 ล้านบาทถ้าธุรกิจมีผลประกอบการดี
แต่แม้จะมีข้อเสนอที่น่าสนใจ สถาบันการเงินก็ยังต้องการ “หลักฐาน” ว่าคุณจะใช้เงินกู้อย่างมีประสิทธิภาพและมีความสามารถชำระคืนได้ การหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดทั้ง 4 ข้อข้างต้น จึงเหมือนการยกคะแนนเครดิตของธุรกิจขึ้นแบบก้าวกระโดด
💬 มุมมองจากที่ปรึกษาสินเชื่อ
การขอสินเชื่อไม่ใช่แค่เรื่องการได้เงิน แต่คือการสร้างความสัมพันธ์ทางธุรกิจกับสถาบันการเงิน ถ้าธุรกิจคุณดูน่าเชื่อถือ มีแผนชัด และบริหารการเงินเป็นระบบ คุณจะกลายเป็น “ลูกค้าที่ธนาคารอยากปล่อยกู้” ซึ่งนอกจากจะได้อนุมัติเร็ว ยังอาจได้ดอกเบี้ยและเงื่อนไขดีกว่ามาตรฐานด้วย
แฮชแท็ก SEO:
#สินเชื่อธุรกิจSMEไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน #สินเชื่อเพื่อธุรกิจSME #สินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์ #สินเชื่อSMEวงเงินสูง #สินเชื่อSMEไม่มีหลักทรัพย์2568 #เงินกู้SME #สินเชื่อเพื่อธุรกิจ #แผนธุรกิจSME
ผู้เขียน
หัวข้อ: ข้อผิดพลาดที่ไม่ควรทำเมื่อขอสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ปี 2568 (อ่าน 75 ครั้ง)