ก้าวแรกของผู้ประกอบการกับความท้าทายเรื่อง “เงินทุน”
ภาพที่หลายคนคุ้นเคยเมื่อเริ่มต้นธุรกิจใหม่คือการทุ่มแรง ทุ่มเวลา และบางครั้งต้องทุ่มเงินส่วนตัวไปกับค่าเช่าที่ ค่าตกแต่งร้าน หรือซื้อวัตถุดิบล็อตแรก แต่เมื่อธุรกิจเริ่มเดิน เงินทุนหมุนเวียนกลับเป็นโจทย์ใหญ่ที่ตามมา เช่น จะเอาที่ไหนมาจ่ายเงินเดือนพนักงาน? จะเอาเงินที่ไหนซื้อวัตถุดิบเพิ่มถ้าได้ออร์เดอร์กะทันหัน?
นี่คือจุดที่ “
สินเชื่อระยะสั้น” เข้ามามีบทบาทสำคัญ โดยเฉพาะในปี พ.ศ. 2568 ที่ระบบการเงินไทยปรับตัวเอื้อต่อ SME มากขึ้น สถาบันการเงินหลายแห่งออกแบบผลิตภัณฑ์เฉพาะสำหรับผู้ประกอบการรายใหม่ แม้จะยังไม่มีงบการเงินย้อนหลัง แต่ก็สามารถเข้าถึงแหล่งเงินได้ หากมีการเตรียมตัวที่ถูกทาง
สินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนระยะสั้นคืออะไร?
พูดง่าย ๆ ก็คือ วงเงินกู้ที่ให้ธุรกิจใช้เพื่อเสริมสภาพคล่องในช่วงสั้น ๆ (ไม่เกิน 12 เดือน) จุดเด่นคือความ คล่องตัวและยืดหยุ่น ใช้แล้วคืนได้ตามรอบที่ธุรกิจต้องการ โดยทั่วไปมี 4 รูปแบบหลักที่ผู้ประกอบการรายใหม่มักเจอ:
วงเงินเบิกเกินบัญชี (OD) → เบิกใช้ได้เกินยอดฝากจริง เสียดอกเบี้ยเฉพาะยอดที่ใช้
ตั๋วสัญญาใช้เงิน (P/N) → ยืมเงินเป็นก้อน มีระยะเวลาชำระชัดเจน เช่น 60–90 วัน
สินเชื่อเพื่อการค้า (Trade Finance) → ครอบคลุมการนำเข้า–ส่งออก เช่น L/C, T/R
สินเชื่แฟคตอริ่ง (Factoring) → เปลี่ยนใบแจ้งหนี้หรือลูกหนี้การค้าเป็นเงินสดทันที
ผู้ประกอบการรายใหม่กู้ได้ไหม?
คำตอบคือ ได้ แต่ไม่ง่ายเท่าธุรกิจที่มีงบการเงินหลายปีให้ดู เนื่องจากธนาคารมักกังวลเรื่อง “ความเสี่ยง” ของกิจการใหม่ที่ยังไม่มีประวัติรายได้ อย่างไรก็ตาม ปัจจัยที่จะช่วยเพิ่มโอกาสคือการ เล่าเรื่องธุรกิจให้น่าเชื่อถือ ผ่านเอกสารและการวางแผนที่ชัดเจน
5 เงื่อนไขสำคัญที่ช่วยเพิ่มโอกาสอนุมัติ
1) แผนธุรกิจที่จับต้องได้
แผนธุรกิจไม่ใช่แค่ไฟล์ Word สวย ๆ แต่คือการเล่าเรื่องให้ธนาคารเชื่อว่า “ธุรกิจนี้ไปได้จริง” ควรใส่ข้อมูลตลาด คู่แข่ง แผนรายได้ และแผนการเงิน รวมถึง วิธีชำระหนี้
📊 งานวิจัยของธนาคารกสิกรไทยชี้ว่า ผู้กู้ที่มีแผนธุรกิจชัดเจนมีโอกาสอนุมัติสูงกว่าผู้ที่ไม่มีแผนถึง 30%
2) หลักฐานรายได้อนาคต
ผู้ประกอบการใหม่มักยังไม่มีงบการเงินย้อนหลัง แต่สิ่งที่ช่วยได้คือ ใบสั่งซื้อ (PO), สัญญาจ้าง, หรือ MOU กับลูกค้าหลัก เพราะแสดงให้เห็นว่ามีเงินเข้าจริงในอนาคต
📌 ข้อมูลจาก SCB ระบุว่า ธุรกิจที่มี PO หรือสัญญาจ้าง มีโอกาสอนุมัติสูงขึ้นถึง 45%
3) ประวัติเครดิตส่วนตัว
เจ้าของกิจการคือตัวแทนธุรกิจในสายตาธนาคาร ถ้าคุณชำระบัตรเครดิตตรงเวลา ไม่ค้างหนี้ ก็เป็นแต้มบวกทันที ตรงกันข้าม ถ้ามีประวัติผิดนัด ธนาคารจะมองว่าธุรกิจอาจมีพฤติกรรมการเงินที่ไม่มั่นคงเช่นกัน
4) ผู้ค้ำประกันหรือหลักทรัพย์ค้ำ
แม้จะเป็น
สินเชื่อระยะสั้น แต่การมีผู้ค้ำที่น่าเชื่อถือ หรือหลักทรัพย์ เช่น ที่ดินหรือเงินฝาก จะช่วยให้วงเงินที่ขอมีโอกาสผ่านง่ายขึ้น
5) ใช้บริการค้ำประกันจาก บสย.
บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.) คือ “ไม้ตาย” ของ SME รายใหม่ เพราะช่วยค้ำประกันแทนผู้ประกอบการ ทำให้ธนาคารกล้าปล่อยกู้มากขึ้น
📈 ปี 2567 มีผู้ประกอบการรายใหม่กว่า 15,000 ราย ได้รับการค้ำประกัน คิดเป็นวงเงินรวมกว่า 25,000 ล้านบาท และในปี 2568 บสย. ยังคงเดินหน้าโครงการนี้ต่อเนื่อง
ขั้นตอนการเตรียมตัวขอสินเชื่อ
เขียนแผนธุรกิจให้ชัดเจน – อธิบายจุดแข็ง ตลาด และตัวเลขเงินสด
แยกบัญชีธุรกิจออกจากบัญชีส่วนตัว – ทำให้ธนาคารเห็นการหมุนเวียนเงินที่แท้จริง
รวบรวมเอกสาร – เช่น หนังสือจดทะเบียนธุรกิจ, ใบสั่งซื้อ, สัญญาจ้าง, หลักทรัพย์ (ถ้ามี)
ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญ – ที่ปรึกษาทางการเงินหรือธนาคาร เพื่อเข้าใจเงื่อนไขลึก ๆ
เปรียบเทียบหลายสถาบัน – เพราะแต่ละที่มีเรตดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่างกัน
เทคนิคเพิ่มโอกาสสำหรับผู้ประกอบการรายใหม่
เริ่มขอวงเงินเล็กก่อน → เพื่อสร้างเครดิตและค่อย ๆ ขยายวงเงิน
สร้างความสัมพันธ์กับธนาคาร → เปิดบัญชีธุรกิจ ใช้บริการอื่น ๆ ให้ธนาคารเห็นการหมุนเงิน
มีแผนสำรอง → เช่น การหาแหล่งเงินทุนอื่น ๆ เผื่อกรณีไม่ได้วงเงินเต็ม
พัฒนาทักษะการนำเสนอ → เล่าเรื่องธุรกิจให้เป็นภาพชัด เข้าใจง่าย
สรุป: ก้าวแรกที่มั่นใจได้มากขึ้น
การเริ่มต้นธุรกิจใหม่เต็มไปด้วยความท้าทาย และหนึ่งในนั้นคือ เงินทุนหมุนเวียน สินเชื่อระยะสั้นอาจเป็นคำตอบที่ช่วยพยุงกิจการให้ผ่านช่วงแรกไปได้อย่างมั่นใจ
แม้การขอสินเชื่อ SME สำหรับผู้ประกอบการรายใหม่จะไม่ง่าย แต่หากคุณมีแผนธุรกิจที่ชัดเจน มีหลักฐานรายได้อนาคต รักษาวินัยเครดิต และใช้เครื่องมืออย่างการค้ำประกันจาก บสย. ก็สามารถเพิ่มโอกาสอนุมัติและสร้างเส้นทางการเงินที่มั่นคงได้
👉 สนใจวางแผนการเงินหรือหาสินเชื่อที่เหมาะกับธุรกิจใหม่ของคุณ? เยี่ยมชม www.easycashflows.com
เพื่อรับคำปรึกษาจากผู้เชี่ยวชาญ
ผู้เขียน
หัวข้อ: สินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนระยะสั้น สำหรับผู้ประกอบการรายใหม่ (อ่าน 7 ครั้ง)