“พี่ครับ ผมมีกำไรทุกเดือน แต่ทำไมถึงไม่มีเงินจ่ายพนักงาน?”
คำถามนี้มักดังขึ้นในห้องปรึกษาเรื่องสินเชื่อเสมอ — และคำตอบเกือบทุกครั้งไม่ได้อยู่ที่ยอดขาย แต่อยู่ที่ “จังหวะของกระแสเงินสด”
ในปี 2568 ที่ต้นทุนวัตถุดิบและค่าใช้จ่ายดำเนินงานพุ่งขึ้นกว่า 8–10% (ข้อมูลจาก ธปท.) ผู้ประกอบการ SME จำนวนมากต้องเผชิญกับช่องว่างระหว่าง “รายได้เข้า” กับ “รายจ่ายออก”
และนั่นคือจังหวะที่ “
ODหรือวงเงินเบิกเกินบัญชี” (Overdraft) เข้ามาเป็นเครื่องมือหลักในการพยุงธุรกิจไม่ให้สะดุด
แต่คำถามคือ… OD ทำงานอย่างไร? และเราจะใช้มันให้เป็น “เงินทุนระยะสั้น” ที่ช่วยหมุนธุรกิจได้จริงโดยไม่กลายเป็นหนี้เรื้อรัง?
🔹 ตอนที่ 1: เคสของ “คุณกิตติ” ผู้ผลิตอาหารแปรรูปที่เกือบขาดสภาพคล่อง
คุณกิตติเป็นเจ้าของโรงงานผลิตซอสและอาหารพร้อมปรุงส่งให้ห้างค้าปลีกในภาคเหนือ
ยอดขายเฉลี่ยเดือนละกว่า 2 ล้านบาท แต่เงินจากคู่ค้ากลับเข้าบัญชีล่าช้า — บางรายชำระ 60 วันหลังส่งของ
ขณะเดียวกัน ค่าวัตถุดิบและค่าแรงต้องจ่ายทุกสัปดาห์
นั่นหมายความว่า “ธุรกิจมีกำไร แต่ไม่มีเงินสดในมือ”
คุณกิตติเริ่มเข้าใจว่า กำไรในบัญชีไม่ใช่เงินหมุนในชีวิตจริง
🔸 ตอนที่ 2: “สินเชื่อ OD” ทำงานอย่างไรในชีวิตจริง
สินเชื่อ OD หรือ “วงเงินเบิกเกินบัญชี” คือ วงเงินสำรองสภาพคล่อง ที่ธนาคารอนุมัติให้เบิกเกินจากยอดเงินฝากในบัญชีได้
โดยระบบจะคิดดอกเบี้ยเฉพาะ “ยอดที่ใช้จริง” และคำนวณรายวัน
ตัวอย่างเช่น
• ธนาคารอนุมัติวงเงิน 500,000 บาท
• คุณกิตติใช้ไป 200,000 บาท เพื่อจ่ายวัตถุดิบ
• อีก 5 วันลูกค้าชำระเงินเข้า 300,000 บาท ธนาคารหัก OD คืนโดยอัตโนมัติ
ดอกเบี้ยที่จ่าย = เฉพาะ 200,000 บาท × อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 7.25% × 5 วันเท่านั้น
นั่นหมายความว่า OD ช่วยให้ธุรกิจสามารถ “หมุนเงินทันเวลา” โดยไม่ต้องกู้เงินก้อนใหญ่ และไม่ต้องเสียดอกเบี้ยถาวร
🔹 ตอนที่ 3: เบื้องหลังระบบ “เงินหมุนอัตโนมัติ” ที่ช่วยชีวิต SME
OD ทำงานคล้าย Buffer Zone ทางการเงิน
คือช่วยถมช่องว่างระหว่างรายได้–รายจ่าย เพื่อให้ธุรกิจไม่สะดุด
ข้อมูลจาก สมาคมธนาคารไทย (TBA) ปี 2568 ระบุว่า
“กว่า 42% ของ SME ที่มีสินเชื่อ OD สามารถลดระยะเวลาการชำระหนี้การค้าได้เฉลี่ย 18 วัน และรักษากระแสเงินสดได้ดีขึ้นกว่า 35%”
เพราะในระบบของ OD ทุกบาทที่เข้า–ออกบัญชีจะเชื่อมโยงกับ Statement ธนาคาร ทำให้เจ้าของกิจการเห็นสภาพคล่องจริงแบบเรียลไทม์
และนี่คือเหตุผลที่ สินเชื่อ OD กลายเป็น “เครื่องมือเชิงกลยุทธ์” ของผู้ประกอบการรุ่นใหม่
🔸 ตอนที่ 4: วิเคราะห์เชิงกลยุทธ์ — เมื่อ OD ไม่ใช่แค่สินเชื่อ แต่คือ “จังหวะของเงิน”
ผู้ประกอบการที่ใช้ OD อย่างมืออาชีพ มักมี “วินัยทางการเงิน” ดังนี้
1. รู้รอบเงินเข้า–ออกของธุรกิจ
เช่น ร้านอาหารจะมีช่วงรายรับสูงสุดปลายสัปดาห์ โรงงานมีรอบเครดิตลูกค้า 30 วัน
การใช้ OD ให้ตรงจังหวะคือ “เบิกช่วงก่อนเงินเข้า และคืนทันทีที่รายได้มาถึง”
2. ไม่ใช้ OD เป็นเงินลงทุนระยะยาว
OD เหมาะกับ เงินกู้ระยะสั้น เท่านั้น เช่น ซื้อวัตถุดิบ จ่ายค่าแรง หรือรับงานใหม่
หากใช้ซื้อเครื่องจักรหรือรีโนเวทร้าน จะกลายเป็นภาระดอกเบี้ยสะสม
3. ควบคุมอัตรา Utilization Rate
ธนาคารจะมองพฤติกรรมการใช้วงเงิน เช่น ใช้เกิน 90% ตลอดเวลาจะถูกมองว่า “ขาดสภาพคล่อง”
แต่ถ้าใช้ 60–70% และคืนสม่ำเสมอ จะสะท้อนความมั่นคงทางการเงิน
🔹 ตอนที่ 5: ข้อมูลเศรษฐกิจปี 2568 — ทำไม “
เงินกู้ระยะสั้น” ยังเป็นที่ต้องการสูง
รายงาน “SME Credit Pulse 2568” จาก BOT ระบุว่า
• มูลค่าการใช้วงเงินเบิกเกินบัญชี (OD) เพิ่มขึ้น 5.8% YoY
• สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็กมีสัดส่วน 32% ของสินเชื่อ SME ทั้งระบบ
• ธนาคารพาณิชย์เริ่มพัฒนา Digital OD สำหรับผู้ประกอบการรายใหม่ ให้อนุมัติรวดเร็วภายใน 48 ชั่วโมง
แนวโน้มนี้ชี้ว่า “สินเชื่อเพื่อธุรกิจ” ในอนาคตไม่ได้แข่งขันกันที่วงเงินหรือดอกเบี้ยเท่านั้น
แต่แข่งกันที่ “ความยืดหยุ่นของเงินทุนระยะสั้น” ที่ตอบโจทย์ SME ทันที
🔸 ตอนที่ 6: คำแนะนำจากที่ปรึกษาด้านการเงิน
ในฐานะที่ปรึกษาที่ดูแล SME มานับร้อยราย ผมมักสรุปให้ลูกค้าทุกคนเข้าใจง่าย ๆ ว่า
“OD คือเหมือนถังออกซิเจน — ใช้เมื่อจำเป็น และเก็บไว้ให้พอหายใจในวันที่ธุรกิจต้องเร่งสปีด”
สิ่งที่ควรทำก่อนขอสินเชื่อ OD:
1. เตรียม Statement 6 เดือน ให้เห็นรายได้เข้า–ออกชัด
2. ทำ ตาราง Cash Flow 3 เดือนล่วงหน้า เพื่อแสดงการใช้วงเงินอย่างมีแผน
3. รักษา เครดิตธุรกิจ (Credit Behavior) โดยไม่ผิดนัดชำระหนี้อื่น ๆ
ธุรกิจที่มีข้อมูลครบและใช้เงินอย่างมีวินัย มักเข้าข่าย สินเชื่ออนุมัติง่าย และได้วงเงิน OD สูงกว่าค่าเฉลี่ย
🔹 บทสรุป: เงินหมุนไม่เคยโกหก
ทุกธุรกิจต่างต้องการ “แหล่งเงินทุน” ที่ยืดหยุ่นและตอบโจทย์การทำงานจริง
แต่ไม่ใช่ทุกคนจะรู้วิธีใช้มันให้เกิดผลสูงสุด
“สินเชื่อ OD” หรือ “วงเงินเบิกเกินบัญชี” จึงไม่ใช่แค่ทางรอด แต่คือ “เครื่องมือวัดความสามารถในการบริหารเงิน”
ธุรกิจที่รู้จักจังหวะของเงิน เข้าใจรอบกระแสเงินสด และมีวินัยในการคืน — จะอยู่รอดในทุกสภาพเศรษฐกิจ
🔗 อ่านต่อบทความหลัก
หากอยากเข้าใจ “โครงสร้างการทำงานของสินเชื่อ OD” อย่างละเอียด
ตั้งแต่กระบวนการอนุมัติ เงื่อนไขดอกเบี้ย ไปจนถึงกลยุทธ์เลือกวงเงินให้เหมาะกับธุรกิจ
อ่านต่อได้ที่ 👉
สินเชื่อodไม่มีหลักประกันคืออะไรเข้าใจง่ายใน5นาที
ผู้เขียน
หัวข้อ: เมื่อสภาพคล่องคือหัวใจธุรกิจ: เข้าใจวิธีทำงานของ ‘สินเชื่อ OD’อย่างเจ้าของกิจการ (อ่าน 71 ครั้ง)