เหตุการณ์สมมุติ คุณสมชายเป็นเจ้าของกิจการผลิตบรรจุภัณฑ์พลาสติก ปี 2568 เขาต้องการขยายโรงงานเพื่อรองรับออเดอร์ส่งออกไปยุโรป แต่ติดปัญหาเรื่องเงินลงทุนที่สูงกว่า 20 ล้านบาท การกู้
สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน วงเงินไม่เพียงพอ และดอกเบี้ยค่อนข้างสูง ทำให้เขาตัดสินใจเลือก “สินเชื่อแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน” โดยใช้โรงงานและที่ดินเป็นหลักประกัน ผลลัพธ์คือเขาได้รับวงเงินกู้เต็มตามที่ต้องการ อัตราดอกเบี้ยต่ำลงกว่าครึ่ง และสามารถวางแผนการเงินได้มั่นคงมากขึ้น
ทำไมสินเชื่อแบบมีหลักประกันจึงน่าสนใจ?
สำหรับเจ้าของธุรกิจ การใช้
สินเชื่อเพื่อธุรกิจแบบมีหลักประกันเปรียบเสมือนการ “เปิดประตู” เข้าสู่แหล่งเงินทุนวงเงินสูงกว่าสินเชื่อทั่วไป
ข้อดี:
วงเงินอนุมัติสูง (70–100% ของมูลค่าหลักประกัน)
ดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อไม่มีหลักทรัพย์
มีโอกาสได้รับระยะเวลาผ่อนยาวขึ้น (สูงสุด 10–15 ปีในบางธนาคาร)
ข้อเสีย:
ต้องมีทรัพย์สินในครอบครอง
หากผิดนัดชำระ ธนาคารสามารถยึดหลักประกันได้
กระบวนการอนุมัติอาจใช้เวลานานกว่าสินเชื่อไม่มีหลักประกัน
ประเภทหลักทรัพย์ที่ใช้ค้ำประกัน และวงเงินสูงสุด
1. ที่ดินเปล่าหรือที่ดินพร้อมสิ่งปลูกสร้าง
วงเงิน: 70–90% ของราคาประเมิน
เหมาะสำหรับ: ผู้ที่มีอสังหาริมทรัพย์ในครอบครอง ต้องการวงเงินกู้สูง
Insight ผู้เชี่ยวชาญ: ที่ดินและบ้านคือหลักประกันที่ธนาคารมั่นใจที่สุด ได้วงเงินสูงและอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า ใช้สำหรับลงทุนระยะยาวได้ดี
2. อาคารพาณิชย์ / คอนโด / โรงงาน
วงเงิน: 70–90% ของราคาประเมิน
เหมาะสำหรับ: เจ้าของกิจการที่ต้องการขยายธุรกิจขนาดใหญ่ เช่น โรงงานผลิต หรือโกดังสินค้า
Insight: เป็นหลักประกันที่ธนาคารชอบรองลงมาจากที่ดิน เพราะปล่อยกู้ได้วงเงินสูงและขายต่อได้ง่ายหากเกิดปัญหาหนี้เสีย
3. รถยนต์ / รถบรรทุก / รถใช้งานในกิจการ
วงเงิน: 50–80% ของราคาประเมิน
เหมาะสำหรับ: SME ขนาดเล็กที่ต้องการเงินด่วน ใช้ยานพาหนะที่มีอยู่แล้วมาเสริมสภาพคล่อง
Insight: รถใหม่ได้วงเงินสูงกว่ารถมือสอง แต่ระวังเรื่องค่าเสื่อมราคาที่เร็วกว่าอสังหาริมทรัพย์
4. เครื่องจักร / อุปกรณ์โรงงาน
วงเงิน: 40–70% ของมูลค่าประเมิน
เหมาะสำหรับ: โรงงานที่ต้องการนำเครื่องจักรที่มีอยู่แล้วมาเป็นหลักทรัพย์ หรือผู้ที่ซื้อเครื่องจักรใหม่
Insight: มูลค่าประเมินขึ้นอยู่กับอายุการใช้งานและเอกสารกรรมสิทธิ์ที่ครบถ้วน ธนาคารให้วงเงินน้อยกว่าอสังหาฯ เพราะเครื่องจักรมีค่าเสื่อมเร็ว
5. บัญชีเงินฝากประจำ / พันธบัตร / กองทุนรวม
วงเงิน: 90–100% ของยอดเงินในบัญชี
เหมาะสำหรับ: เจ้าของกิจการที่มีเงินสำรองอยู่แล้ว แต่อยากใช้สภาพคล่องโดยไม่ถอนออกมา
Insight: ได้ดอกเบี้ยต่ำที่สุดและอนุมัติเร็วที่สุด
6. กรมธรรม์ประกันชีวิต (ที่มีมูลค่าเงินสด)
วงเงิน: 70–90% ของมูลค่าเวนคืน
เหมาะสำหรับ: ผู้ประกอบการที่ทำประกันสะสมทรัพย์ไว้และต้องการเงินหมุนเวียนระยะสั้น
Insight: เป็นอีกทางเลือกที่หลายคนมองข้าม แต่ช่วยให้กู้ได้วงเงินสูงโดยไม่ต้องใช้ทรัพย์สินใหญ่
มุมมองเชิงกลยุทธ์จากผู้เชี่ยวชาญ
เลือกหลักประกันที่สอดคล้องกับแผนธุรกิจ – ถ้าคุณต้องการกู้วงเงินใหญ่เพื่อขยายโรงงาน อสังหาริมทรัพย์คือคำตอบ แต่ถ้าเป็นเงินทุนหมุนเวียนสั้น ๆ รถยนต์หรือกรมธรรม์ก็เพียงพอ
วางแผนสภาพคล่อง – อย่ามองแค่วงเงินกู้ แต่ต้องคิดถึงภาระผ่อนต่อเดือนว่าธุรกิจรับไหวหรือไม่
รีไฟแนนซ์ในอนาคต – หากชำระดีและธุรกิจเติบโต สามารถต่อรองดอกเบี้ยที่ต่ำลงได้ในอีก 2–3 ปีข้างหน้า
ผสมผสานหลักประกันหลายแบบ – ธนาคารบางแห่งอนุญาตให้นำหลักประกันหลายชนิดมารวมกันเพื่อเพิ่มวงเงิน เช่น ที่ดิน + รถบรรทุก
สถานการณ์ปี 2568: ทำไมเจ้าของธุรกิจควรรีบใช้สินเชื่อมีหลักประกัน?
ดอกเบี้ย
สินเชื่อ SMEเฉลี่ยในปี 2568 อยู่ที่ 6–8% ต่อปี ซึ่งต่ำกว่าสินเชื่อไม่มีหลักประกันที่เฉลี่ย 12–18%
ภาครัฐยังเดินหน้าโครงการสนับสนุนสินเชื่อดอกเบี้ยพิเศษสำหรับ SME ในอุตสาหกรรมเป้าหมาย เช่น Green Industry, Smart Factory
ความต้องการลงทุนภาคเอกชนฟื้นตัว (สศช. คาดการณ์เศรษฐกิจไทยโต 3.4% ในปี 2568) ทำให้สถาบันการเงินแข่งขันกันปล่อยกู้มากขึ้น
สรุป
สินเชื่อแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน เป็นทางเลือกที่เหมาะสำหรับเจ้าของกิจการที่ต้องการวงเงินสูงและอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า แม้ต้องนำทรัพย์สินมาค้ำประกัน แต่ถ้าเลือกหลักประกันให้เหมาะสม วางแผนผ่อนชำระดี ๆ จะช่วยให้ธุรกิจมีเงินทุนต่อยอด เติบโตอย่างมั่นคง และแข่งขันได้ในปี 2568
👉 หากคุณกำลังหาคำปรึกษาเรื่องการจัดหาสินเชื่อ ลองพูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญของเราได้ที่ www.easycashflows.com
ที่มา
สินเชื่อ แบบ มี หลักทรัพย์ ค้ำประกัน วงเงินสูงข้อมูลอ้างอิง
สำนักงานสภาพัฒนาการเศรษฐกิจและสังคมแห่งชาติ (สศช.) – รายงานเศรษฐกิจไทยปี 2568
https://www.nesdc.go.th
ธนาคารแห่งประเทศไทย (BOT) – นโยบายสินเชื่อธุรกิจ SME 2568
https://www.bot.or.th
บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.) – โครงการค้ำประกันสินเชื่อ
https://www.tcg.or.th
ผู้เขียน
หัวข้อ: สินเชื่อแบบมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน วงเงินสูง สำหรับเจ้าของกิจการ (อ่าน 50 ครั้ง)