สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน (2568) กรณีติดเครดิตบูโร
เจ้าของกิจการรายหนึ่งกระแสเงินสดเริ่มดีขึ้นหลังตลาดฟื้น แต่เคยล่าช้าจนมีรอยในเครดิตบูโร จังหวะนี้ต้องการเงินทุนขยายงานแบบ
สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันคำถามคือ “มีโอกาสผ่านไหม และควรยื่นอย่างไรให้รอบเดียวจบ”
ภาพรวมปี 2568: ดอกเบี้ย–เศรษฐกิจ “พอเอื้อ” แต่ยังต้องระวัง
กลางเดือนสิงหาคม 2568 คณะกรรมการนโยบายการเงิน ปรับลดดอกเบี้ยนโยบายสู่ 1.50% เพื่อลดต้นทุนการเงินและพยุงเศรษฐกิจที่ยังขยายตัวช้า เหมาะกับการจัดวงเงินหมุนเวียนให้ธุรกิจเดินต่อได้คล่องตัวขึ้น.
ด้านภาพรวม GDP ไตรมาส 2/2568 โต 2.8% ชะลอจากไตรมาสก่อน แปลว่าตลาดยังมีแรงซื้อ แต่ผันผวนพอให้ SME ต้องวางเบาะกันกระแสเงินสดสะดุด.
เกณฑ์ที่ผู้ปล่อยกู้ “มักใช้” กับเคสเคยล่าช้า
พฤติกรรม 12–24 เดือนล่าสุด สำคัญสุด ให้ช่วงหลัง “สะอาด” (ไม่มีค้างเกิน 30 วัน) และแนบหลักฐานปิดบัญชีค้างเดิม/คำชี้แจงสั้นๆ.
ความรุนแรงของความล่าช้า เกิน 90 วัน มักเข้าข่าย NPL/ต้องมีแผนปรับโครงสร้างให้เรียบร้อยก่อนเดินหน้ากู้ใหม่.
ความสามารถชำระหนี้ (DSR/DSCR) ตั้งค่างวดรวมไม่เกิน ~30–35% ของกระแสเงินสดสุทธิรายเดือน เพื่อให้ DSCR ≥ 1.2x ต่อเนื่อง (แนวปฏิบัติในตลาด)
เอกสาร “เล่าเรื่องเดียวกัน”: สเตทเมนต์–ภาษี–งบการเงินต้องสอดคล้อง ไม่หลุดกัน
เครื่องมือ (ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์) ที่ช่วย “ผ่านง่ายขึ้น”
วงเงินหมุนเวียน OD / P-N: ใช้เท่าที่จำเป็น เสียดอกเฉพาะยอดที่ใช้จริง เหมาะธุรกิจรายวัน/รายสัปดาห์; ธนาคารพาณิชย์มีแพ็กเกจ Working Capital ให้เลือกหลายแบบ.
สินเชื่อแฟคตอริ่ง Invoice Financing: เปลี่ยนบิลเครดิตเทอมเป็นเงินสด เร่งรอบเงินเข้า (บางผลิตภัณฑ์ให้รับล่วงหน้าได้สูงสุดราว 90% ของมูลค่าใบแจ้งหนี้ และหลายกรณีไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ ถ้าคุณสมบัติผ่าน).
เทรดไฟแนนซ์ (Clean Bill, TR, L/C): เหมาะสายซัพพลายเชน/นำเข้า–ส่งออก ใช้ปิดช่องว่างระหว่างส่งมอบกับรับเงิน.
บสย. ค้ำประกัน (PGS ระยะที่ 11): ทางลัดเพิ่มโอกาสอนุมัติ/วงเงินสำหรับผู้มีศักยภาพแต่ไม่มีหลักทรัพย์ เพดานและเงื่อนไขปี 2568 ระบุไว้ชัด.
สูตร “ยื่นครั้งเดียวผ่าน” สำหรับเคสเคยช้า/ติดบูโร (สไตล์ ThaisME)
1) ทำสเตทเมนต์ให้โปร่ง 6–12 เดือน
แยกบัญชีธุรกิจ/ส่วนตัว 100%
รับ–จ่ายผ่านบัญชีให้มากที่สุด ลดเงินสดมือ
ถ้ามีเช็คเด้ง/ล่าช้าเพิ่งเกิด: รอให้ “นิ่ง” 3 เดือนก่อนยื่น
2) เคลียร์ประเด็นเครดิตบูโรให้จบ
ปิดบัญชีค้าง—ขอหนังสือรับรองปิดหนี้
ดาวน์โหลดรายงานเครดิตบูโรล่าสุด (มีช่องทางตรวจทั้งเคาน์เตอร์/ธนาคาร/ดิจิทัล และช่องทาง “สรุปรายงาน” ฟรีในบางกรณี) แนบไปด้วย.
3) เขียน Executive Summary 1 หน้า
เล่า 3 เรื่อง: โมเดลรายได้–ลูกค้าหลัก, วัตถุประสงค์ใช้เงิน (ผูกกับผลลัพธ์เป็นตัวเลข), ตารางค่างวดเดิม+ใหม่ (ให้ DSCR ≥ 1.2x)
4) จับคู่ “เครื่องมือ” ให้แมตช์รอบเงิน
เทอมลูกค้า 60 วัน → ใช้ P-N หรือแฟคตอริ่ง 60–90 วัน
รายได้รายวัน → OD เสียดอกเฉพาะวันที่ใช้
นำเข้า–ซัพพลายเชน → TR/L/C
5) ใช้ บสย. เสริมความน่าเชื่อถือ
ตรวจคุณสมบัติโครงการและเพดานค้ำต่อรายในรอบปี 2568 แล้วให้แบงก์ช่วยจัดแพ็กเกจที่เหมาะกับความเสี่ยงธุรกิจคุณ.
FAQ
ยังมีรอยค้าง 30–60 วัน แต่ปิดหมดแล้ว ยื่นได้ไหม?
ได้ ควรให้สเตทเมนต์ 3–6 เดือนล่าสุด “ตรงเวลา” และแนบเอกสารปิดหนี้/คำชี้แจงประกอบ.
ถ้าเคยเกิน 90 วันล่ะ?
เริ่มที่แผน ปรับโครงสร้างหนี้ (TDR) ให้เรียบร้อยก่อน จากนั้นสร้างประวัติใหม่ให้สะอาดค่อยยื่นใหม่ตามขั้นตอน.
วงเงินสูงขึ้นได้อย่างไรถ้าไม่มีหลักทรัพย์?
ใช้ แฟคตอริ่ง/เทรดไฟแนนซ์ ช่วยเร่งเงินสด + ขอ ค้ำ บสย. เพื่อเพิ่มความน่าเชื่อถือ/วงเงิน เมื่อเอกสารและพฤติกรรมชำระสม่ำเสมอ วงเงินขยายง่ายขึ้น.
สรุป
ปี 2568 โอกาสขอ
สินเชื่อธุรกิจsmeไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ยังเปิดกว้าง หากคุณทำ 3 อย่างพร้อมกัน: (1) ทำพฤติกรรมเครดิตช่วงหลังให้สะอาด (2) คุม DSR/DSCR และแมตช์เครื่องมือสินเชื่อกับรอบเงินเข้า (3) จัดเอกสารให้ “เล่าเรื่องเดียวกัน” เสมอ
อยากวางวงเงินให้ตรงจังหวะธุรกิจและยื่นรอบเดียวจบ? พูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญได้ที่ www.easycashflows.com
ผู้เขียน
หัวข้อ: กรณีติดเครดิตบูโรจะขอสินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันได้ไหม? (อ่าน 32 ครั้ง)