รับซ่อมแผงวงจรอิเล็กทรอนิกส์
ลงประกาศฟรี => อื่น ๆ => ข้อความที่เริ่มโดย: easycashflows ที่ ตุลาคม 09, 2025, 05:15:14 AM
-
(https://i.postimg.cc/26ZyLK1W/7.png)
“ผมไม่มีที่ดินค้ำ จะกู้ได้ไหมครับ?”
เสียงของชายวัยสามสิบปลาย ๆ เจ้าของโรงงานซอสพริกขนาดเล็กในสมุทรสาครดังขึ้นตอนเขาเข้ามาปรึกษาเรื่องสินเชื่อsme (https://www.easycashflows.com/knowledge/sme-business-loans)
ธุรกิจของเขาไปได้ดีมาก — ผลิตซอสพริกส่งร้านอาหารและโรงงาน OEM หลายแห่ง ยอดขายเฉลี่ยเดือนละกว่า 500,000 บาท แต่สิ่งที่เขาอยากทำต่อคือ “เปิดร้านอาหารของตัวเอง” เพื่อให้ลูกค้าได้สัมผัสรสชาติซอสแบบสดใหม่ในทุกเมนู
ปัญหาคือ...
เขาไม่มีที่ดิน ไม่มีอาคาร ไม่มีทรัพย์สินค้ำประกัน
และเมื่อเดินไปธนาคาร สถาบันการเงินส่วนใหญ่ก็ยังใช้ “โฉนด” เป็นตัวชี้ขาดในการปล่อยกู้
จุดเริ่มต้นของคำว่า สินเชื่อเพื่อธุรกิจไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน
(https://www.easycashflows.com/%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B8%B0%E0%B9%80%E0%B8%A0%E0%B8%97%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD%E0%B8%98%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%88/%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD%E0%B8%98%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%88sme%E0%B9%84%E0%B8%A1%E0%B8%A1%E0%B8%AB%E0%B8%A5%E0%B8%81%E0%B8%97%E0%B8%A3%E0%B8%9E%E0%B8%A2%E0%B8%84%E0%B8%B3%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B8%B0%E0%B8%81%E0%B8%99)
ในฐานะที่ปรึกษาด้านแหล่งเงินทุน ผมเห็นเคสแบบนี้มากขึ้นทุกปี โดยเฉพาะในปี 2568 ที่ธุรกิจขนาดเล็กและกลาง (SME) กว่า 70% ต้องการขยายกิจการ แต่ขาดหลักทรัพย์ค้ำ
นี่จึงเป็นช่วงที่ธนาคารหลายแห่งเริ่มเปิดตัวผลิตภัณฑ์ สินเชื่อsmeไม่มีหลักทรัพย์2568 (https://www.easycashflows.com/knowledge/%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD-sme-%E0%B9%84%E0%B8%A1%E0%B8%A1%E0%B8%AB%E0%B8%A5%E0%B8%81%E0%B8%97%E0%B8%A3%E0%B8%9E%E0%B8%A2-2568) เพื่อให้ผู้ประกอบการรุ่นใหม่เข้าถึงเงินทุนง่ายขึ้น โดยพิจารณาจาก
• ยอดขายจริงในบัญชี
• แผนธุรกิจที่เป็นไปได้
• ความสม่ำเสมอของรายรับ
• พฤติกรรมการชำระหนี้เดิม
ไม่ต้องมีที่ดิน ไม่ต้องใช้บุคคลค้ำ
แต่ต้องมี “ข้อมูลทางการเงินที่โปร่งใส”
ขั้นตอนแรก: ทำให้ข้อมูลเล่าเรื่องแทนตัวเรา
เจ้าของโรงงานซอสพริกคนนี้มีโรงงานขนาดเล็ก ผลิตซอสกว่า 3,000 ขวดต่อเดือน ขายผ่านตัวแทนและแพลตฟอร์มออนไลน์ แต่รายได้ส่วนใหญ่ยังอยู่ในรูป “เงินโอน–เงินสด” ที่ไม่ปรากฏในงบการเงิน
ผมจึงให้คำแนะนำว่า ก่อนจะพูดถึงสินเชื่อ SME หรือวงเงินสูงแค่ไหน ต้องทำให้ “ข้อมูล” น่าเชื่อถือก่อน
✅ สิ่งที่เราทำคือ
1. รวบรวม Statement ธนาคาร 12 เดือน แสดงรายได้เข้า–ออกอย่างต่อเนื่อง
2. ยื่นภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT) อย่างสม่ำเสมอ เพื่อให้เห็นว่ามีการจดทะเบียนและมีรายได้จริง
3. ทำสรุปยอดขายรายเดือนจากระบบ POS และช่องทางออนไลน์ เพื่อให้ธนาคารเห็นแนวโน้มการเติบโต
ข้อมูลทั้งหมดนี้กลายเป็นหลักฐานสำคัญที่ช่วยให้ธนาคารเชื่อว่า “เขามีศักยภาพในการชำระหนี้” แม้ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำ
วางแผนเปิดร้านอาหาร ด้วย “สินเชื่อ SME วงเงินสูง” ที่ตอบโจทย์
เมื่อฐานข้อมูลพร้อม เราจึงเริ่มวิเคราะห์ว่า “เขาต้องการเงินกู้เท่าไร” และ “ใช้ทำอะไรบ้าง”
ผลการวิเคราะห์คือ วงเงินที่เหมาะสมอยู่ที่ประมาณ 700,000 บาท แบ่งเป็น
• ปรับปรุงพื้นที่ร้านและตกแต่งภายใน: 300,000 บาท
• ซื้ออุปกรณ์ครัวและระบบ POS: 200,000 บาท
• เงินทุนหมุนเวียนสำหรับเปิดร้าน 3 เดือนแรก: 200,000 บาท
ผมแนะนำให้เขายื่น สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ประเภท “สินเชื่อเพื่อขยายกิจการ” ซึ่งในปี 2568 หลายธนาคารให้ วงเงินสูงสุด 2–5 ล้านบาท โดยพิจารณาจากกระแสเงินสดและงบกำไรขาดทุน
แผนธุรกิจ: เอกสารที่เปลี่ยนความฝันให้กลายเป็นวงเงิน
สิ่งที่เจ้าของธุรกิจหลายคนมองข้ามคือ “แผนธุรกิจ”
แต่สำหรับธนาคาร มันคือ “บทพิสูจน์ว่าเงินที่กู้ไปจะสร้างรายได้คืนมาได้จริง”
ผมช่วยเขาร่างแผนธุรกิจร้านอาหารโดยใช้หลักการ 3P:
1. Purpose (เป้าหมาย):
เปิดร้านอาหารขนาด 40 ที่นั่ง ใช้ซอสพริกของตัวเองเป็นวัตถุดิบหลัก เพื่อสร้าง Brand Awareness และขยายยอดขายซอสในตลาดค้าปลีก
2. Plan (แผนปฏิบัติ):
ใช้เงินทุนกู้ 700,000 บาทในการรีโนเวตร้านและซื้ออุปกรณ์ โดยคาดว่าจะคืนทุนภายใน 12 เดือน
3. Payback (แผนชำระ):
กำหนดค่างวดไม่เกิน 25% ของกำไรสุทธิต่อเดือน (คำนวณ DSCR ≥ 1.5) เพื่อให้กระแสเงินสดไม่ตึงเกินไป
เมื่อทุกอย่างอยู่ในรูปตัวเลขและตาราง ธนาคารจึงมั่นใจว่า เขา “คิดเป็นระบบ” ไม่ใช่แค่มีฝัน
ขั้นตอนสุดท้าย: ยื่นกู้แบบมืออาชีพ
เราจัดเอกสารครบถ้วนภายใน 2 สัปดาห์ — ตั้งแต่ใบเสนอราคาอุปกรณ์ จนถึงงบกระแสเงินสด
เขายื่นขอผ่านโครงการ สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ 2568 ของธนาคารพาณิชย์ขนาดกลางแห่งหนึ่ง
เพียง 14 วันหลังยื่น ธนาคารโทรมาแจ้งผลอนุมัติเต็มวงเงิน 700,000 บาท
ดอกเบี้ยเฉลี่ย 9.25% ต่อปี ผ่อนชำระ 36 เดือน
ไม่มีที่ดินค้ำ ไม่มีผู้ค้ำ
หลังจากนั้น 6 เดือน: ร้านเปิด–รายได้เพิ่ม–ธุรกิจแข็งแรงกว่าเดิม
ร้าน “พริกไทยคาเฟ่” เปิดตัวในช่วงกลางปี 2568
ลูกค้าหลักมาจากแฟนซอสพริกที่เคยซื้อผ่านออนไลน์และคู่ค้าร้านอาหารเก่า
เมนูซิกเนเจอร์คือ “ข้าวผัดซอสพริกโฮมเมด” กับ “ไก่กรอบราดซอสสูตรโรงงาน”
ผลลัพธ์น่าทึ่ง — รายได้เฉลี่ยเพิ่มจาก 500,000 บาท/เดือน เป็น 800,000 บาท ภายในครึ่งปี
และซอสพริกขายปลีกเพิ่มขึ้นกว่า 40% เพราะลูกค้าซื้อกลับบ้าน
ที่สำคัญ กระแสเงินสดของเขายังมั่นคง เพราะวางแผนการผ่อนและ DSCR ไว้อย่างเหมาะสม
มุมมองผู้เชี่ยวชาญ: สินเชื่อ SME ไม่ได้มีไว้แค่ “ขยายธุรกิจ” แต่ช่วย “วางระบบ”
หลายคนมองว่าสินเชื่อเป็นเพียงเครื่องมือหาทุน
แต่ในความจริง การขอสินเชื่อที่ดีคือ “การซ้อมแผนการเงินของตัวเอง”
เพราะทุกขั้นตอนของการขอสินเชื่อ — ตั้งแต่จัดเอกสาร ทำแผนธุรกิจ ไปจนถึงคำนวณ DSCR — ล้วนทำให้เจ้าของกิจการรู้จักโครงสร้างต้นทุนและกำไรของตัวเองมากขึ้น
สำหรับผู้ประกอบการที่ไม่มีหลักทรัพย์ การใช้ สินเชื่อธุรกิจ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน จึงไม่ใช่แค่เรื่องเงิน แต่คือการ “สร้างเครดิตทางธุรกิจ” ในระบบการเงิน
เมื่อจ่ายตรงเวลาและรักษาสภาพคล่องดี วงเงินรอบถัดไปก็จะเพิ่มขึ้น — บางรายได้รับขยายวงเงินจาก 700,000 เป็น 2 ล้านบาทภายในปีเดียว
ข้อคิดจากเคสจริง
1. การไม่มีที่ดินค้ำไม่ใช่ปัญหา แต่การไม่มีแผนคือปัญหาจริง
2. ทุกยอดขายในบัญชีคือหลักฐานสำคัญของความน่าเชื่อถือ
3. แผนธุรกิจไม่ต้องหรู แต่ต้องชัดว่า “เงินกู้ไปทำอะไร” และ “คืนอย่างไร”
4. สินเชื่อ SME วงเงินสูง 2568 เน้นดูข้อมูลจริง ไม่ใช่แค่เครดิตบูโร
5. อย่ากลัวที่จะเริ่ม — ธนาคารมองหาผู้กู้ที่มีวินัยมากกว่าผู้มีทรัพย์
สรุป: ไม่มีหลักทรัพย์ แต่มี “หลักคิดทางการเงิน” ก็ไปต่อได้
กรณีของเจ้าของโรงงานซอสพริกเป็นตัวอย่างชัดว่า
การขอสินเชื่อ SME ในยุคใหม่ไม่จำเป็นต้องมีทรัพย์ค้ำ
ขอแค่คุณมีข้อมูลชัด ระบบเงินโปร่งใส และแผนธุรกิจที่สอดคล้องกับความจริง
เพราะในปี 2568 สถาบันการเงินหลายแห่งมอง “พฤติกรรมการชำระหนี้” และ “ศักยภาพธุรกิจ” มากกว่า “ทรัพย์สินค้ำประกัน”
นั่นหมายความว่า ทุกกิจการที่มีไอเดียดีและทำการเงินเป็นระบบ มีสิทธิ์เข้าถึง สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ 2568 ได้จริง
📌 อยากรู้ว่า “ต้องเตรียมเอกสารยังไงถึงผ่านแน่?”
อ่านต่อบทความฉบับเต็มที่
👉 คู่มือสมัครสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน —เจ้าของธุรกิจใหม่ควรรู้ก่อนขอสินเชื่อธุรกิจไม่มีหลักประกัน (https://www.easycashflows.com/knowledge/%E0%B8%9A%E0%B8%97%E0%B8%84%E0%B8%A7%E0%B8%B2%E0%B8%A1%E0%B9%80%E0%B8%94%E0%B8%AD%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%A1%E0%B8%A9%E0%B8%B2%E0%B8%A2%E0%B8%992568/%E0%B9%80%E0%B8%88%E0%B8%B2%E0%B8%82%E0%B8%AD%E0%B8%87%E0%B8%81%E0%B8%88%E0%B8%81%E0%B8%B2%E0%B8%A3%E0%B9%83%E0%B8%AB%E0%B8%A1%E0%B8%84%E0%B8%A7%E0%B8%A3%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%AD%E0%B8%99%E0%B8%82%E0%B8%AD-%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD%E0%B8%98%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%88-sme-%E0%B9%84%E0%B8%A1%E0%B8%A1%E0%B8%AB%E0%B8%A5%E0%B8%81%E0%B8%97%E0%B8%A3%E0%B8%9E%E0%B8%A2%E0%B8%84%E0%B8%B3%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B8%B0%E0%B8%81%E0%B8%99)