รับซ่อมแผงวงจรอิเล็กทรอนิกส์
ลงประกาศฟรี => อื่น ๆ => ข้อความที่เริ่มโดย: easycashflows ที่ สิงหาคม 20, 2025, 07:29:58 AM
-
(https://i.postimg.cc/zDWvmzqs/2.png)
เช้าวันจันทร์ “คุณเมย์” เจ้าของแบรนด์เครื่องดื่มเพื่อสุขภาพ เปิด Statement ยอดขายเดือนล่าสุดยังโต แต่เงินสดปลายเดือนตึงเพราะต้องจ่ายวัตถุดิบล็อตใหญ่และมัดจำเครื่องจักรอัตโนมัติ เธออยากยื่น สินเชื่อเพื่อธุรกิจ เพื่อปิดช่องว่างกระแสเงินสดและขยายกำลังผลิต แต่ก็อดสงสัยไม่ได้ว่าทำไมบางกิจการได้วงเงินสูงอย่างง่ายดาย ขณะที่บางราย “สะดุด” ทั้งที่ขายดีพอ ๆ กัน
คีย์เวิร์ดสำคัญของปี 2568 คือ “ความโปร่งใสของข้อมูล + ความสม่ำเสมอของกระแสเงินสด” และ “วัตถุประสงค์การใช้เงินที่สร้างผลตอบแทน” ไม่ว่าคุณจะขอแบบมีหลักประกัน หรือเป็น สินเชื่อธุรกิจ สินเชื่อ sme ไม่มีหลักทรัพย์ 2568 (https://www.easycashflows.com/knowledge/%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD-sme-%E0%B9%84%E0%B8%A1%E0%B8%A1%E0%B8%AB%E0%B8%A5%E0%B8%81%E0%B8%97%E0%B8%A3%E0%B8%9E%E0%B8%A2-2568) ปัจจัยเหล่านี้ส่งผลต่อ วงเงิน และ อัตราดอกเบี้ย อย่างมีนัยสำคัญ
ทำไมบางธุรกิจถึงได้วงเงินสูงกว่า: 6 เสาหลักที่ธนาคารใช้พิจารณา
1) รายได้–กำไร–ความสม่ำเสมอของกระแสเงินสด
สถาบันการเงินให้คะแนนสูงกับกิจการที่ “รายได้อ่านง่าย” มีหลักฐานผ่านบัญชีธนาคาร/ใบกำกับภาษีต่อเนื่อง 6–12 เดือน และกำไรขั้นต้นพอครอบคลุมดอกเบี้ยและค่างวด จุดที่มักถูกดูคือ DSCR (Debt Service Coverage Ratio) ควรมากกว่า ~1.2–1.5 เท่า เพื่อแสดงว่ากระแสเงินสดพอจ่ายหนี้ได้อย่างปลอดภัย
มุมมองที่ปรึกษา: ถ้ารายได้ขึ้น-ลงตามฤดูกาล ให้แนบ Forecast รายไตรมาส และเหตุผลทางธุรกิจ เช่น แคมเปญ/ฤดูกาลขาย เพื่อให้ธนาคารเห็น “จังหวะเงินเข้า” ชัดเจน
2) เอกสารทางการเงินที่ครบและสอดคล้อง
ตั้งแต่งบการเงิน, ภพ.30, ภ.ง.ด.50/51, รายงานสต๊อก/ต้นทุน ไปจนถึงใบเสนอราคาที่จะใช้เงินกู้ “ความสอดคล้องของตัวเลข” สำคัญกว่าความสวยงามของเอกสาร ยิ่งธุรกิจเล็กยิ่งต้องเนี๊ยบ เพราะคุณกำลังขอ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก ที่อาศัยข้อมูลจริงมากกว่าชื่อเสียง
3) เครดิตบูโรของ “เจ้าของกิจการ”
ประวัติชำระดี ทำให้ต้นทุนความเสี่ยงของธนาคารลดลงจนยอมเสนอ Spread ต่ำกว่า และ “เปลี่ยนจากมุมปฏิเสธเป็นเจรจาได้” แม้ไม่มีทรัพย์ค้ำก็ยังมีลุ้นในกลุ่ม สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
4) หลักประกัน (ถ้ามี) และมูลค่าที่วัดได้
ในฝั่ง สินเชื่อเพื่อธุรกิจแบบมีหลักประกัน (https://www.easycashflows.com/%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B8%B0%E0%B9%80%E0%B8%A0%E0%B8%97%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD%E0%B8%98%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%88/%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD%E0%B8%98%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%88%E0%B9%81%E0%B8%9A%E0%B8%9A%E0%B8%A1%E0%B8%AB%E0%B8%A5%E0%B8%81%E0%B8%97%E0%B8%A3%E0%B8%9E%E0%B8%A2%E0%B8%84%E0%B8%B3%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B8%B0%E0%B8%81%E0%B8%99) ยิ่งทรัพย์มีเอกสารสิทธิชัด ราคาประเมินดี วงเงินยิ่งขยับได้มาก (มักอิง LTV ภายในแนวทางความเสี่ยงของแต่ละธนาคาร) อย่างไรก็ดี ปี 2568 ธนาคารจำนวนมากเปิดผลิตภัณฑ์ “กึ่งไม่มีหลักประกัน” อิงพฤติกรรมบัญชี (Behavioral Score) และยอดรับ-จ่ายจริง เพื่อช่วย SME ที่ทรัพย์ไม่พอค้ำ
5) อายุธุรกิจ คุณภาพลูกค้า และสัญญารับงาน
ธุรกิจที่ “อยู่รอด” 2–3 ปีขึ้นไป พร้อมรายชื่อลูกค้าองค์กร/สัญญาซื้อขายระยะยาว จะถูกมองว่าเสี่ยงต่ำ วงเงินจึงขยับง่ายขึ้น
6) แผนธุรกิจและวัตถุประสงค์ใช้เงินที่ “ทำให้ยอดโต”
เงินกู้ที่เปลี่ยนเป็นรายได้หรือกำไรได้เร็ว เช่น ซื้อเครื่องจักรเพิ่มกำลังผลิต, ลงทุนระบบอัตโนมัติ, เปิดสาขาที่มียอดจองล่วงหน้า—ธนาคารพร้อมสนับสนุนกว่าการใช้เงินไปกับค่าใช้จ่ายที่ไม่ก่อรายได้
วิเคราะห์เชิงลึก: ขอกู้ สินเชื่อธุรกิจSMEไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน (https://www.easycashflows.com/%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B8%B0%E0%B9%80%E0%B8%A0%E0%B8%97%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD%E0%B8%98%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%88/%E0%B8%AA%E0%B8%99%E0%B9%80%E0%B8%8A%E0%B8%AD%E0%B8%98%E0%B8%A3%E0%B8%81%E0%B8%88sme%E0%B9%84%E0%B8%A1%E0%B8%A1%E0%B8%AB%E0%B8%A5%E0%B8%81%E0%B8%97%E0%B8%A3%E0%B8%9E%E0%B8%A2%E0%B8%84%E0%B8%B3%E0%B8%9B%E0%B8%A3%E0%B8%B0%E0%B8%81%E0%B8%99) ให้ผ่านในปี 2568 ต้องคิดแบบไหน
ในภาวะดอกเบี้ยทรงตัว-ผ่อนลงบางช่วงของปี 2568 ผู้ปล่อยกู้หันมา “ดูข้อมูลจริง” มากกว่าหลักทรัพย์ ตัวชี้ชะตา สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ 2568 คือ 3 เรื่องนี้
(ก) พิสูจน์รายได้เป็นสเต็ป
แสดงยอดขายผ่านบัญชี/QR/ระบบ POS อย่างต่อเนื่อง — ถ้าบางส่วนยังเป็นเงินสด ให้เริ่ม “พาฐานลูกค้าเข้าสู่ระบบ” (ออกใบกำกับ/รับเงินผ่านบัญชี) อย่างน้อย 3–6 เดือนก่อนยื่น
(ข) จัดระเบียบภาษี = สร้างเครดิตธุรกิจ
ภาษีมูลค่าเพิ่ม/ภาษีนิติบุคคลที่สอดคล้องกับรายได้ ทำให้ธนาคารมั่นใจว่า “ยอดขายนี้มีอยู่จริง” และช่วยเพิ่มวงเงิน/ลดดอกได้
(ค) แผนใช้เงินที่ชัดเจน + KPI ติดตามผล
ระบุว่าจะใช้เงินกู้ตรงไหน ผลลัพธ์คืออะไร (เช่น Output/เดือน, มาร์จิ้นที่เพิ่มขึ้น, จุดคุ้มทุนกี่เดือน) ธนาคารมองว่าคุณ “คิดแบบนักลงทุน” ไม่ใช่แค่ “ขอกู้แก้ขัด”
Insight หน้างาน: ลูกค้าหลายรายพลาดเพราะ “ขอเผื่อ” จน DSCR ตก ธนาคารจึงลดวงเงินให้พอดีแล้วค่อยพิจารณาเพิ่มทีหลัง ทางที่ดีกำหนดวงเงิน “เท่าที่ต้องใช้จริง” และเผื่อสำรอง 10–15% ก็พอ
Roadmap 30 วัน: เตรียมไฟล์กู้ให้ “อ่านง่าย–อนุมัติไว”
สัปดาห์ 1 — วินิจฉัยกิจการ
สรุปยอดขาย-กำไร 12 เดือน, คำนวณ DSCR คร่าว ๆ
แยกค่าใช้จ่ายลงทุน (CapEx) ออกจากทุนหมุนเวียน (Working Capital)
สัปดาห์ 2 — เตรียมเอกสารหลัก
งบการเงิน 2–3 ปี + Statement 6–12 เดือน
ภพ.30/ภ.ง.ด.50/51, รายงานสต๊อก/ต้นทุน
ใบเสนอราคาสินทรัพย์/เครื่องจักร + แผนใช้เงิน/ROI
สัปดาห์ 3 — ทำ “สไลด์แผนธุรกิจ 1 หน้า”
ปัญหา (Pain) → วิธีใช้เงินแก้ → ผลลัพธ์ (KPI/ยอดผลิต/มาร์จิ้น)
จุดคุ้มทุน/กระแสเงินสดหลังรับเงินกู้
ความเสี่ยงและแผนสำรอง (เช่น ยอดขายต่ำกว่าคาด 15% ทำอย่างไร)
สัปดาห์ 4 — ยื่น 2–3 สถาบันการเงิน
เปรียบเทียบ ดอกเบี้ยอ้างอิง + สเปรด, ค่าธรรมเนียม, เงื่อนไข (Covenant), ระยะเวลาผ่อน, วงเงิน OD เสริม
ถ้าเป็น สินเชื่อเพื่อธุรกิจ แบบมีหลักประกัน ให้ขอ “เล่มประเมินเบื้องต้น” เพื่อคาด LTV/วงเงิน
ถ้าจะยื่นแบบ ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ให้ชี้ชัดว่ารายได้-ภาษี-แผนใช้เงิน “ล็อกโอกาสเติบโต” อย่างไร
กรณีศึกษา (สมมติ): ร้านอาหารสุขภาพขยายครัวกลาง
รายได้เฉลี่ย 1.2 ลบ./เดือน, กำไรขั้นต้น 38%, DSCR เฉลี่ย 1.4 เท่า
ต้องการเงิน 2.5 ลบ. เพื่อครัวกลาง + เครื่องซีลสุญญากาศ เพิ่มกำลังผลิตอีก 60%
ยื่น สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน วงเงิน 2.2 ลบ. + OD 0.5 ลบ.
แนบสัญญาจัดจำหน่ายกับเครือซูเปอร์มาร์เก็ต 12 เดือน + แผน ROI (จุดคุ้มทุน 14 เดือน)
ผลลัพธ์: ได้วงเงินเต็ม พร้อมอัตราดอกที่สะท้อนความเสี่ยงต่ำลง เพราะรายได้พิสูจน์ได้และแผนใช้เงิน “ต่อยอดรายได้ทันที”
เช็กลิสต์ “เพิ่มโอกาสได้วงเงินสูง” สำหรับปี 2568
รายได้ผ่านบัญชี/ใบกำกับชัด 6–12 เดือน (รวมช่องทาง e-Payment/แพลตฟอร์มเดลิเวอรี)
ภาษีสอดคล้องกับยอดขาย (ลด “ช่องว่าง” ระหว่างตัวเลขจริงและที่ยื่นภาษี)
DSCR หลังขอกู้ ≥ 1.3–1.5 เท่า (ทำ Sensitivity ถ้าขายตก 10–20%)
แผนใช้เงินชัดเจน + KPI/ROI + ไทม์ไลน์ผลลัพธ์
ถ้ามีหลักทรัพย์: เอกสารสิทธิครบ/ประเมินเบื้องต้นเรียบร้อย
ถ้า “ไม่มีหลักทรัพย์”: เตรียมพอร์ตลูกค้า, สัญญาซื้อขาย, ภาพรวมตลาด/ออเดอร์ล่วงหน้า
เครดิตส่วนตัวสะอาด 12 เดือนล่าสุด (จ่ายตรงเวลา/วงเงินบัตรไม่ตึง)
ข้อควรระวังในสัญญา (ทั้งมี/ไม่มีหลักทรัพย์)
ค่าปรับปิดก่อนกำหนด (Prepayment Penalty) และระยะ Lock-in
Covenant ที่เข้มจนทำให้ผิดเงื่อนไขง่าย (เช่น DSCR สูงเกินความจริงของธุรกิจ)
ดอกเบี้ยลอยตัว ที่รีเซ็ตถี่โดยผูกกับอ้างอิงหลายตัว—ควรถามตารางรีเซ็ตและเพดาน
ค่าธรรมเนียมยิบย่อย (ประเมินทรัพย์, จดจำนอง, ค้ำประกัน) รวมให้ครบใน TCO ก่อนตัดสินใจ
สรุป: วงเงินสูง “ไม่ยาก” ถ้าข้อมูลชัด กลยุทธ์ใช่ และแผนคืนเงินมีวินัย
ปี 2568 เป็นช่วงเวลาที่ SME จะ “ได้เปรียบ” หากแสดงข้อมูลจริงอย่างโปร่งใส บริหาร กระแสเงินสด ให้สม่ำเสมอ และชี้ให้เห็นว่าเงินกู้จะ “แปลงเป็นยอดขาย/กำไร” อย่างไร ไม่ว่าคุณจะเลือก สินเชื่อ SME ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน หรือ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ แบบมีหลักประกัน หลักคิดก็เหมือนกัน: เตรียมเอกสารให้ดี + เล่าเรื่องธุรกิจด้วยตัวเลข + วางแผนชำระหนี้ได้จริง
ต้องการที่ปรึกษาช่วย “แพ็กไฟล์กู้” ให้ผ่านด่านแรกอย่างสวยงาม และเลือกผลิตภัณฑ์ที่เหมาะกับ โปรไฟล์กระแสเงินสด ของคุณ?
เยี่ยมชม www.easycashflows.com
เพื่อรับคำปรึกษาฟรีและประเมินวงเงินเบื้องต้น
แหล่งข้อมูลอ้างอิง (อัปเดตปี 2568)
ธนาคารแห่งประเทศไทย (BOT): ข้อมูลนโยบายการเงิน ภาวะสินเชื่อธุรกิจ/SME และเอกสารอธิบาย DSCR/แนวปฏิบัติการปล่อยกู้ธุรกิจ
https://www.bot.or.th/
สมาคมธนาคารไทย (TBA): แนวทางและบทความด้านสินเชื่อ SME และธรรมาภิบาลข้อมูลลูกหนี้
https://www.tba.or.th/